中國人壽發(fā)布了一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友都十分看好這一點(diǎn)！

特別中意這款年金險(xiǎn)的還有學(xué)姐的表弟，投保這一款年金險(xiǎn)，現(xiàn)在真的是后悔都沒辦法。

確實(shí)，具有理財(cái)功能的年金險(xiǎn)作為一款險(xiǎn)種，藏在背后的圈套有點(diǎn)多！

下面就讓學(xué)姐揭開這款年金險(xiǎn)的神秘面紗吧~

學(xué)姐也給大家?guī)砹艘恍┮绾伪芸拥姆椒?，投保年金險(xiǎn)前必須要來瀏覽一遍：

一、國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)保障大公開！

學(xué)姐根據(jù)條款，整理了一份簡潔的產(chǎn)品保障圖，一起來看看：

從保障圖中能夠了解到，國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，有三種：生存保險(xiǎn)金、年金、滿期金。

并且投保門檻真的不算高的，最高允許70周歲人群投保，在中老年人群也非常不錯(cuò)。

不過，經(jīng)由學(xué)姐的認(rèn)真閱讀，沒有觀察到這款產(chǎn)品做的比較好的地方，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的交費(fèi)期限只提供給消費(fèi)者一個(gè)年交的選項(xiàng)，欠缺了躉交的方式。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費(fèi)都交納清楚，這種交費(fèi)方式主要是為高收入，但是收入不能維持同一個(gè)水平的人群選擇。

至于年交，就是每年繳付保費(fèi)，保費(fèi)繳納為止就停止繳納，這款保險(xiǎn)對于那些收入很穩(wěn)定人群來說比較適合。

如果這兩種繳費(fèi)的方式都能夠有，那么投保人可以選擇躉交，也可以選擇年交，根據(jù)自己的情況來選擇，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，在這個(gè)方面做的不是很好需要改善！

這么看來，繳費(fèi)年限不能隨意選擇的，如果到現(xiàn)在你還不知道自己適合哪一種？那就來看看這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的是可以增加萬能賬戶的，就針對這一點(diǎn)而言是值得得到大家的稱贊的。

但是如果仔細(xì)推敲的話，對于保底利率而言，這兩個(gè)萬能賬戶居然只有2.5%！實(shí)在是太小氣了！

那么對于萬能賬戶的定義是什么呢？

主要就是指對于那些不想領(lǐng)取年金的投保人，年金會在萬能賬戶里不斷地復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率基本占百分?jǐn)?shù)的百分之三左右，對比了其它產(chǎn)品之后，這款名叫鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的萬能賬戶有很多不足之處。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的身故金不是這兩種（已經(jīng)保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值）都可以選擇的，而是選擇其中大的進(jìn)行賠償。

對于一些年金險(xiǎn)是一樣的，身故金的給付更加的多：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，這對于那些經(jīng)濟(jì)來源僅靠三四十歲的家庭來說，身故賠付金要越高才對他們來說越友好。

倘若不幸身故，整個(gè)家庭的最大經(jīng)濟(jì)來源中斷，無疑會讓整個(gè)家庭陷入窘境，比較嚴(yán)重的那就是家庭中最為基本的生活開支都無法繼續(xù)。

所以說，賠付的身故金要越好，就更給家庭帶來更有力的保障，在維持基礎(chǔ)的生活方面不成問題。

而鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)就少了對這方面問題的思量，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

除了上面提及的這些，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還有一些我們不太了解的缺陷，下面這篇文章都會一一告訴你的，感到好奇的朋友戳一戳：

對保障內(nèi)容做了了解之后，大家最想看到還是這款產(chǎn)品的收益做的怎么樣，一起來看看！

二、國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)真實(shí)收益揭秘！

在演算收益前，學(xué)姐就先給大家普及一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的內(nèi)容：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），說的是資金流入與資金流出有相同的現(xiàn)值總額、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。年金險(xiǎn)的收益是否可觀，大家的關(guān)注點(diǎn)不能只放在代理人演算出來的的收益率上，而且對于其內(nèi)部收益率IRR來說，也需要多注意。

簡便地說就是，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，表明年金險(xiǎn)的效益會越來越好。

{下面國壽鑫如意年金險(xiǎn)-11，}鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的表現(xiàn)如何！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，年交的保費(fèi)就是10萬元，總共上繳5年就行了，能夠獲得年金的年齡設(shè)在了50歲，基本保額為10130元。

生存保險(xiǎn)金：入手保險(xiǎn)后就能拿到10000元，小王在30歲到50歲這個(gè)階段里面，年年都有10130元基本保額可以領(lǐng)取。

年金：51歲時(shí)，給付110%基本保額，即11143元，52-80周歲的時(shí)候，給付10%基本保額另外還有上年年金。

滿期金：在小王80周歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

由圖片可以得出，在小王60歲時(shí) 這款年金險(xiǎn)的一個(gè)內(nèi)部收益率沒有漲還是負(fù)值，即言之，目前為止是還沒有任何收益的！

小王有了70歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR僅為1.04%，可是在80歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR可有3.42%了。

出現(xiàn)這種情況是咋回事呢？這種情況的前提就是小王在保障期滿時(shí)，一次性給付了已交的保費(fèi)，最終使內(nèi)部收益率有了這么大的提高。

即言之，要是已經(jīng)投保了這款年金險(xiǎn)，在短期的內(nèi)部收益是不會很高的，只要領(lǐng)取到保障期滿后才能得到高收益，真心覺得這個(gè)非?？?！

三、學(xué)姐總結(jié)

綜上，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的保障內(nèi)容還是有很多做的不是很好的地方，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要想好了！

畢竟市面上做的卓越的年金險(xiǎn)不計(jì)其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家羅列在下面這篇文章里了，感興趣的朋友可以看看：

以上就是我對 "鑫如意金福人生"的圖文回答，望采納！

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