泰康人壽前些日子設(shè)計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，吸引了不少朋友的關(guān)注。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點和缺陷在哪里，收益又如何！

由于很多人對于保險不太懂，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學(xué)姐就不提了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當(dāng)？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，這一點確實很不錯！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵嵰彩请S著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

舉例說明：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年保費分開每年交，需10萬一年。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同依然是有效的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，你們還是太稚嫩了~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，大家可以仔細看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

最后這樣認為也可以，紅利分配是無法保證的；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。按照條款所示，就只有拿到紅利通知書，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

括而言之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要白日做夢了~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設(shè)置成：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

要是被保人80周歲后不在于人世了，天啊，就沒有身故保險金！未免也太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，想要賠付更高，可以設(shè)置為160，

針對三四十歲的人來說，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金較高，

要知道，一個家庭中，倘若家庭經(jīng)濟支柱不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細節(jié)，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！需要接受朋友們的批評了??！

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般人都會認為，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

學(xué)姐來給大家舉例一下，讓大家切實感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每年大概交10萬保費，連交5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為保險金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

在小王80歲時，此時內(nèi)部收益率僅1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐提醒大家千萬要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "鑫享人生適合少兒買嗎"的圖文回答，望采納！

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