在我國第七次人口普查數據結果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，受益人可以拿到這筆錢。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費的人越來越多，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于領取的時間和數量都是固定的，他會給我們的現金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠實現保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是不現實的，目前情況下的家庭容易步入危機，經濟也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務風險就降到了最低，要是預算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現復利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

一旦經營出了問題，出現零分紅的情況也是很有可能的，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以體現一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

如果你現在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲時還能取得滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

整體來講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己配置年金險需要關注什么"的圖文回答，望采納！

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