根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，先將不錯的人身保障都安排好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務(wù)方面的風險就不大了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準的。

如果想要資金流動性強，隨時可以存入和取出的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。回本一般都在第十年左右。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本后，才會呈復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有幾點缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，如實反映了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以對比著參考參考：

從全局出發(fā)，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險需要注意的點"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！