根據(jù)第七次人口普查結果顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠實現(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，經濟也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉移了財務風險，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有幾點缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲的時候還享有滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給自己配置年金險應該注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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