這款鑫如意(白金版)是中國人壽推出的一款年金險，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都對這一點(diǎn)特別看好！

學(xué)姐有一個表弟，當(dāng)時就對這款年金險動心了，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

的確，年金險不僅具有理財功能，還是一款險種，我們還不是很了解的計謀數(shù)不勝數(shù)！

下面就讓學(xué)姐把這款年金險的一些真相告訴你們吧~

學(xué)姐也尋找了一些避坑的小方法，投保年金險前一定要了解清楚：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依照它的條款，概括了如下的一份比較簡潔明了的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

由保障圖可見，國壽鑫如意年金保險(白金版)給消費(fèi)者提供的年金給付方式真的是各種各樣，有三種：生存保險金、年金、滿期金。

并且投保門檻真的不算高的，最高允許70周歲人群投保，對中老年人的友好程度很高。

不過，經(jīng)過學(xué)姐仔細(xì)研究，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而挖掘出了非常多沒那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)交費(fèi)期限的方式只有年交，沒有躉交這種方式。

躉交，就是一次性交完所有的保費(fèi)，這種交費(fèi)方式主要是為高收入，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，就是按年度繳付保費(fèi)的意思，保費(fèi)付款清楚為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

若繳費(fèi)的方式以上這兩種都有，投保人就可以選擇自己能夠承受得起的那一款進(jìn)行投保，對投保人來說非常的友善。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)就做的不夠好了！

以此看來，繳費(fèi)期不是隨便選擇的，不知道哪種繳費(fèi)年限適合自己？不妨就來看看下面這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠附帶萬能賬戶的，就只針對這一點(diǎn)本身來說是很值得表揚(yáng)的。

然而如果細(xì)究這一點(diǎn)，對于保底利率而言，這兩個萬能賬戶居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么對于萬能賬戶的定義是什么呢？

如果有投保人不想對年進(jìn)行領(lǐng)取，年金會進(jìn)入這個賬戶并復(fù)利增值。

萬能賬戶的一個保底利率大概在百分之三這個樣子，將鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶與其他按產(chǎn)品進(jìn)行對比之后，我們會發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品是真的不太行。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金賠償?shù)氖沁@兩者（已經(jīng)保費(fèi)和現(xiàn)金價值）選擇其中最大的。

目前的話對于同類來說的年金險，身故金的給付無比的給力：可賠付120%的保額，140%的保額，160%的保額。

這對于那些三四十歲最為奮斗的家庭經(jīng)濟(jì)來說，身故賠付金要越高才對他們來說越友好。

假如是發(fā)生了意外去世了，那么整個家庭最大經(jīng)濟(jì)來源就沒了，不用懷疑整個家庭都會很崩潰的，比較嚴(yán)重的那就是家庭中最為基本的生活開支都無法繼續(xù)。

這么看來，賠付的身故金越高，給予家庭的保障就更強(qiáng)更有力，至少自己的基礎(chǔ)的生活還是足以靠它來維持的。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有從被保人的角度出發(fā)！

除了上面講到的這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(白金版)還有一些不足的地方是我們還不知道的，詳細(xì)的內(nèi)容在這篇文章里都能找到，感興趣的小伙伴就繼續(xù)往下看吧：

對保障內(nèi)容做了了解之后，大家還是最關(guān)注這款產(chǎn)品的實(shí)際收益情況好不好，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐先帶大家了解一下內(nèi)部收益率IRR的概念，然后再來進(jìn)行演算收益：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、并且對于凈現(xiàn)值也是有要求的，凈現(xiàn)值得等于零折現(xiàn)率。年金險的效益究竟好不好，不能只看代理人給大家演算得出的收益率，還要重視內(nèi)部收益率IRR。

如果說的通俗點(diǎn)，但凡內(nèi)部收益率IRR的的數(shù)值在原有基礎(chǔ)上提高了，就代表著這款年金險的收益越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)會有怎樣的表現(xiàn)！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費(fèi)，總共交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額為10130元。

生存保險金：簽訂保險合同后就能領(lǐng)取10000元，小王在這個年齡段30-50，每一年都能夠獲取到基本保額10130元。

年金：在小王51歲的時候，會賠付110%的基本保額，算下來就是1113元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內(nèi)，會給付百分之一十的一個基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：在小王80歲的時候 ，一次性的把保費(fèi)給全部交齊全，即就是50萬元。

根據(jù)圖上面 的信息可以知道，在小王滿60歲的時候 這款年金險內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負(fù)值，這可以說，小王60歲時，收益任為負(fù)值！

在小王歲數(shù)達(dá)到了70歲，內(nèi)部收益率IRR比較低，為1.04%，當(dāng)小王到80歲時，內(nèi)部收益率IRR已高達(dá)到3.42%。

怎么會有這種情況出現(xiàn)呢？這個問題的解釋就是小王在保障期滿時，是一次性給全部付清了已交的保費(fèi)的，最終使內(nèi)部收益率有了這么大的提高。

這可以說，買了這款年金險，內(nèi)部收益在短期內(nèi)是不會得到高收益的，只要領(lǐng)取到保障期滿后才能得到高收益，這個設(shè)定真的太坑了點(diǎn)！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來說的話，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容沒那么優(yōu)秀的地方真的有好多，并且短期收益做的也不咋地，投保前要想好了！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家歸納在下面的文章里了，感興趣的朋友可以看看：

以上就是我對 "優(yōu)劣評說 詳解鑫如意"的圖文回答，望采納！

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