我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重了，可能未來(lái)的我們退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來(lái)越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

因此，我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益無(wú)法獲得保證它是浮動(dòng)的。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上所說(shuō)的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過缺點(diǎn)也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說(shuō)整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來(lái)的所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，大家可以看一下：

從總體來(lái)說(shuō)，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬(wàn)能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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