鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

那么，這款年金險有據(jù)說的如此不錯嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，獲益如何！

因?yàn)樵诒ｋU上，有部分人還是不太清楚，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交就相當(dāng)于繳付保費(fèi)的期限為一年一交，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，靈活性非常高~

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？那就來接受一下保險專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如若前文所述基礎(chǔ)變大，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(分紅型）有免保費(fèi)機(jī)會，即豁免保障，這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

如何簡潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

其目的是為了預(yù)防投保人身故/高殘之后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

舉個例子：

30歲的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金險(分紅型)，假設(shè)每年交10萬保費(fèi)，那么需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，剩余后面5年未交的保費(fèi)就能退免交，合同繼續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是不保證的，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也就是說，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險的實(shí)際經(jīng)營狀況；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如果按照條款，只有在紅利通知書到手那一刻，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

一言以蔽之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是離實(shí)際近一些吧~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后亡故，居然沒有身故保險金領(lǐng)取！一點(diǎn)都不大氣！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，更好的甚至能賠付160保額。

對三四十歲的人群而言，肩負(fù)著的是全家的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就此而言，他們就會選擇自己身上身故賠付金越高越好的年金險。

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒有做到為消費(fèi)者多做考慮！應(yīng)該虛心接受批評??！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般來說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越增長，那么這款年金險的收益率也會越高。

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時省力直接有效地看到收益！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年交保費(fèi)10萬塊，交費(fèi)5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時候就可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會一次性交給小王。

長壽保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過缺點(diǎn)也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險可以更改領(lǐng)取年齡嗎"的圖文回答，望采納！

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