即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

需要重點指出的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能看出，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "沒有交社保能拿到養(yǎng)老金嗎"的圖文回答，望采納！

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