在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來(lái)越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，由于不懂，所以買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅之類(lèi)的，萬(wàn)一不幸逝世，我們可以把錢(qián)給受益人。正如主要類(lèi)型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次性投資一筆錢(qián)，或者每年拿一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，這樣一來(lái)我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，把完備的人身保障先買(mǎi)好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，錢(qián)多的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)就不能隨意取出了，流動(dòng)性沒(méi)有很好，不可以隨存隨取的。

急著需要一大筆錢(qián)，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，想把年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)，通常是不允許的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)存入和取出時(shí)間沒(méi)有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。沒(méi)有十年，基本上回不了本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益不是一成不變，并沒(méi)有什么保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，不過(guò)也有一些不足，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢(qián)在手里，那么就可以買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金加起來(lái)。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買(mǎi)的，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，可以參考參考：

整體來(lái)講，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "買(mǎi)年金險(xiǎn)要注意什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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