最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，吸引了不少朋友的關(guān)注。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說的那么好嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，得到的利益咋樣！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中我們得到這些信息，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，提供生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種年金給付方式。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~對(duì)于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費(fèi)而已，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這樣一來，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況靈活選擇繳費(fèi)期限了，靈活性非常高~

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？不妨看看保險(xiǎn)專家是怎么說的：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)無疑是非常好的！}
從保障圖中我們得到這些信息，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢(shì)，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型）有免保費(fèi)機(jī)會(huì)，即豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后所需保費(fèi)便可暫時(shí)無需繳納，并且合同仍然是有效的，

其實(shí)也是為了避免投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟(jì)支撐，被保人沒辦法繳付保費(fèi)的時(shí)候。

假設(shè)一個(gè)情況：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，年交10萬保費(fèi)，10年交。

如若小王作為投保人在其35歲時(shí)因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，直至小紅99周歲那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，大部分人可能都會(huì)覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，大家還是太年輕了~

合同上會(huì)白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，如圖所示：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

不能保證一定會(huì)有紅利進(jìn)行分配，根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況決定是否分配。

也可以理解為，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按照規(guī)則來說，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

一言以蔽之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是洗洗睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

若是被保人80周歲后去世了，天啊，就沒有身故保險(xiǎn)金！小氣的不行！

同類型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，賠付160%的保額是更好的年金險(xiǎn)了。

參照三四十歲的人，自己身上最大的重任就是家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以，會(huì)給自己買身故賠付金很高的年金險(xiǎn)。

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒有考慮到這個(gè)問題，沒有替消費(fèi)者考慮周到！應(yīng)該虛心接受批評(píng)??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅受到限制，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般人都會(huì)認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對(duì)照的這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)更加豐厚，

學(xué)姐就來給大家用一個(gè)例子來解釋一番，讓大家都能具體看到這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每一年交保費(fèi)10萬塊，交費(fèi)5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計(jì)為63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只要小王在60~80周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費(fèi)這一項(xiàng)，會(huì)在小王80歲時(shí)落實(shí)，總金額為50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

不得不說這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，在小王99歲時(shí)，即保證期滿時(shí)，內(nèi)部收益率僅2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都不會(huì)低于3%，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢(shì)存在的很明顯。

更重要的一點(diǎn)是，這款年金險(xiǎn)沒有很好的收益，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "鑫享人生的相關(guān)介紹"的圖文回答，望采納！

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