理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，核心內(nèi)容其實是我們該探討的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險公司領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時候，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

道理其實很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能對保險方案的性價比進(jìn)行更好的評估。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "企業(yè)繳納個人養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！