謝邀！隨著越來越多的人加入相互寶，相互寶每年需要分?jǐn)偟馁M(fèi)用也極速增加，雖說漲幅比較小，但是年復(fù)一年的話，伴隨著用戶的增加，分?jǐn)偟慕痤~數(shù)量只多不少。

雖然相互寶曾經(jīng)承諾，首年個(gè)人不會(huì)分?jǐn)偝^188元，超過的部分，會(huì)由相互寶自己買單。

此前“0元加入”、“最低0.01元分?jǐn)偫碣r金”等噱頭，極有可能隨著年份的推移而不復(fù)存在。

讓我們來說一說相互寶的實(shí)質(zhì)，來觀察用戶們的需求究竟是什么吧。

時(shí)間比較緊急的朋友就挑重點(diǎn)看吧：

一、相互寶到底是什么？

首先我們需要注意的是，相互寶并不是商業(yè)保險(xiǎn)，只是單純的互助型保障計(jì)劃罷了，也就是說，讓參與用戶籌錢，籌得的錢賠付給出險(xiǎn)的用戶。

如果相互寶保障計(jì)劃參加的人數(shù)有100萬，其中有100人出險(xiǎn)，總共需要1千萬醫(yī)藥費(fèi)，協(xié)議規(guī)定還要加上10%的管理費(fèi)100萬元，那么由100萬人分?jǐn)偹璧腻X，每人只用分?jǐn)?1元。

面對(duì)以上情況，參加的用戶越多，從理論上來說，每個(gè)人分?jǐn)傁聛淼腻X就越少，但考慮到有較多的用戶，出險(xiǎn)的幾率就會(huì)更大，分?jǐn)偟慕痤~具體是多少還是得具體計(jì)算。

經(jīng)過學(xué)姐的觀察發(fā)現(xiàn)，相互寶的重疾保障最高可以給到30萬元，意外保障最高能獲得100萬元。

從這我們可以知道，相互寶的競爭力就呈現(xiàn)出來了，那就是很便宜。

然而，相互寶的便宜程度并沒有大家想的那么高，因?yàn)橛脩艨偭吭絹碓蕉啵』既巳旱囊?guī)模也隨之增加，個(gè)人為之分?jǐn)偟腻X數(shù)也在增長。

而且，相互寶還有不少暗藏的貓膩，學(xué)姐將在后文幫助各位分析更多內(nèi)容。

二、相比商業(yè)保險(xiǎn)，相互寶的缺陷有哪些？

我們一定得了解，相互寶不能用來代替商業(yè)保險(xiǎn)。這是由于相互保的規(guī)則每年都在變，保障能力也不穩(wěn)定。

接著，讓我們來看看相互寶有哪些暗藏的小心機(jī)。

缺點(diǎn)一：不穩(wěn)定

像遇到用戶基數(shù)變少，或者是平臺(tái)運(yùn)營出險(xiǎn)問題，可能相互寶一不小心就消失了，如此一來用戶出險(xiǎn)后非常有可能拿不到賠付金。

另外，雖然相互寶很容易投保，這也使很多人得了病也來投保。用戶數(shù)量越來越多了，那么出險(xiǎn)的概率也上升了很多，這會(huì)產(chǎn)生對(duì)相互寶分?jǐn)傎r付款穩(wěn)定性的不利因素。

就是說，我們不能確定在別人出險(xiǎn)的時(shí)候自己要交多少錢。

在帶病投保這方面了解的還不夠深入的朋友，建議先閱讀一下下面的這篇文章補(bǔ)充一下知識(shí)點(diǎn)：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容的變動(dòng)會(huì)跟隨平臺(tái)決策的變動(dòng)而變化，保障內(nèi)容不確定性很高也是來源于這一點(diǎn)。

因?yàn)橄嗷毑⒉皇潜ｋU(xiǎn)，保障內(nèi)容沒有白紙黑字地寫在合同上，平臺(tái)變化它都會(huì)隨之而產(chǎn)生變動(dòng)。

假想一下，若你不幸患病，而相互寶又恰好將該病癥的保障撤銷了，那你該找誰去申訴呢？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

和其他優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險(xiǎn)進(jìn)行比較來看，相互寶只能夠保障重疾，這一點(diǎn)保障內(nèi)容是完全不達(dá)標(biāo)的。

市面上真正好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不但囊括了重疾、中癥和輕癥等基礎(chǔ)保障，而且還包涵了高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險(xiǎn)金等基礎(chǔ)保障內(nèi)容。

以癌癥來為例子，作為眾多高發(fā)重疾之一的癌癥，復(fù)發(fā)的概率很高，如若癌癥的二次賠付金能夠作為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，完全醫(yī)治好這項(xiàng)疾病的幾率就變大了。

癌癥二次賠的重要性是不容否認(rèn)的，對(duì)還有疑問的朋友建議看看這篇測評(píng)文：

相互寶都沒有最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容，又怎么能讓大家有更全面的保障呢？

缺陷四：保額不高

相互寶最高就只有30萬的重疾保額，這點(diǎn)錢在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，是不可能更好的保護(hù)投保人。

很明顯一場大病要支付的價(jià)格是極高的，相互寶這么點(diǎn)保額，連用于重疾治療都很吃力的，更何況后期身體機(jī)能康復(fù)費(fèi)用、因誤工導(dǎo)致的收入損失補(bǔ)償了，相互寶的保額完全不足以解決這些問題。

重疾險(xiǎn)允許被保人按照實(shí)際情況選擇保額的額度，這個(gè)主要看被保人的需求，然后按照意愿選擇，相互寶卻不行，因而說，商業(yè)重疾險(xiǎn)是不能用相互寶來替代的。

就商業(yè)重疾險(xiǎn)方面來說，保額的挑選也是有技巧的，不明白的朋友請往下看：

總之，相互寶還有許多要改進(jìn)的地方，和商業(yè)重疾險(xiǎn)劣勢對(duì)比要更明顯一些。如果你想要比較穩(wěn)定的保障，建議您選擇商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加安穩(wěn)。

以上就是我對(duì) "支付寶的相互寶實(shí)力如何能不能買"的圖文回答，望采納！

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