鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，這款保險的特點是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，吸引了不少朋友的關(guān)注。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，獲得的利益有多少！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，適合的選擇對象主要是一次性的收入比較高，但是又不穩(wěn)定的人群。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費而已，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當(dāng)？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點實在是非常的人性化！從保障圖可以看到，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

那么投保人豁免的定義是什么？

倘若投保人因為意外身故/高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人無力繳付保費的情況。

舉個例子：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，年交10萬保費，10年交。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同繼續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，小紅滿99周歲，這個保障就到期。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以這么理解，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。按照規(guī)則來說，就只有拿到紅利通知書，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

括而言之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要空想了~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后亡故，把身故保險金從保障內(nèi)容劃去了！未免也太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

對于三四十歲的人群來說，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟壓力作為參照的，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有替消費者去思考問題！需要挨批了！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

基本上都認為，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐來給大家舉例一下，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

在小王80歲時，此時內(nèi)部收益率僅1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

尋求收益比較高的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險的優(yōu)劣勢"的圖文回答，望采納！

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