根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司以被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，應該配置好完善的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但其實分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因此，我們對于年金險的挑選，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

當我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

從總體來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金保險險前應該關注的問題"的圖文回答，望采納！

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