根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必然得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，就最小化的轉移了財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應該怎么買比較好？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。沒有十年，基本上回不了本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR把年金險看的明明白白，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，要留意內部收益率IRR的值是多少，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

綜合各方面來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人買年金保險險前要關注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！