在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道有哪些坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的保險公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財(cái)型保險范疇，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財(cái)型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會虧損很大的資金

因而，咱們在購買年金險以前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應(yīng)該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若希望減少對資金流動的限制，對存入和取出時間沒有限制的理財(cái)險，這些增額終身壽險是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過也有一些不足，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在對比選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前應(yīng)該關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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