我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

倘若想要一個(gè)資金流動性比較高的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，只有通過長時(shí)間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時(shí)，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時(shí)還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，大家可以對比著參考參考：

不管從哪個(gè)方面說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險(xiǎn)要注意什么"的圖文回答，望采納！

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