優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-蒙奇

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下調(diào)，保障基本上會(huì)上浮，服務(wù)基本上會(huì)更優(yōu)。

這三個(gè)小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？關(guān)于車(chē)主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動(dòng)？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格上升沒(méi)有？

別急~且聽(tīng)學(xué)姐一一道來(lái)~

車(chē)改主要有三大變化

我們來(lái)從三個(gè)方面看看這次車(chē)改對(duì)車(chē)主們的影響：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來(lái)看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的，從12.2萬(wàn)元增長(zhǎng)到20萬(wàn)元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元上漲到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元抬高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬(wàn)元。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢(qián)，還減少了車(chē)主們需交的錢(qián)。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來(lái)說(shuō)，要是車(chē)主們連續(xù)3年都沒(méi)發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)的。不過(guò)此次車(chē)改之后，可以達(dá)到五折繳納保費(fèi)的程度。

加量不加錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上，這次車(chē)改的核心是三個(gè)層面的變化：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

只是這個(gè)的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來(lái)定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會(huì)有一些刪除和修改，你們只需要等我把他的不同之處列出來(lái)，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購(gòu)入全險(xiǎn)，建議車(chē)改后再買(mǎi)，要是車(chē)主只想單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的話，那么車(chē)改前買(mǎi)比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保障車(chē)主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車(chē)蓋，大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛是一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛萬(wàn)一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

因?yàn)槁飞虾儡?chē)增多，三責(zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，很顯然對(duì)于私家車(chē)主來(lái)說(shuō)再好不過(guò)了。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車(chē)主們對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障需求的日益增長(zhǎng)，車(chē)主們更加關(guān)心跟汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

雖然在本次車(chē)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開(kāi)始向客戶提供車(chē)險(xiǎn)增值這些服務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這一次附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還為車(chē)主們提供了進(jìn)一步改良的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車(chē)主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開(kāi)，以后碰上了有時(shí)間再給大家講解~

保險(xiǎn)公司要注意車(chē)改之后的這三大變化

本次車(chē)改除了切實(shí)影響到車(chē)主們的三個(gè)部分之外，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最重要的是，這將會(huì)使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加合理，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車(chē)險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車(chē)改根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，再次測(cè)算了一下，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓更多車(chē)主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，對(duì)車(chē)主們而言，確實(shí)是好處不少。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革答記者問(wèn)"的圖文回答，望采納！

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