泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，這款保險的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么，這款年金險有據(jù)說的如此不錯嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看下該產(chǎn)品的好壞之處，在獲益上，又是咋樣！

因?yàn)樾U多伙伴對保險不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點(diǎn)設(shè)計的很好！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵?shí)也是隨著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣處理可謂非常之人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后所需保費(fèi)便可暫時無需繳納，并且合同仍然是有效的，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

假設(shè)一個情況：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費(fèi)，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，是否分配取決于分紅保險實(shí)際經(jīng)營情況。

也可以理解為，紅利分配是無法保證的；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按照條款所示，只能是在紅利通知書到手的時候，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要白日做夢了~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點(diǎn)和不足，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金設(shè)計如下：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費(fèi)；

被保人80周歲后如果離世，竟然沒有身故保險金！真的是太小氣了！

身故保障賠付120%，是同類型的年險金的基本設(shè)置，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

如果目標(biāo)是三四十歲的人，是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大 的群體，身故賠付金肯定是越高越高。

如果一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要進(jìn)行批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，那么這款年金險的收益率也會越高。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，連交5年，每年大概交10萬保費(fèi)，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為保障生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會一次性交給小王。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，實(shí)際能看到的收益，也不算特別好。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢存在的很明顯。

更加重要的其實(shí)是這款年金險的收益方面做的比較不好，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生幾年能回本金"的圖文回答，望采納！

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