我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，會損耗高額的成本，

因而，咱們在購買年金險以前，應該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務方面的風險就不大了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時間存入或取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲時還能取得滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險前需要關注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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