我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

是故，我們在準備買年金險前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風險可以更好地轉移，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

比如你很著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

如果想要提高資金流動性，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，切記看內部收益率IRR到底高不高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，到了60歲時還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

從總體來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "年金險有用不"的圖文回答，望采納！

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