前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

擁有十幾年經驗的父親告訴他說：“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人給他的答案：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

小李在前幾年新提了車，現在告訴他說:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？一定要買車損險的意義是什么？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險的保障里都包括什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改了，在這之前，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

這也就意味著，現在開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關數據和經驗來參考和應對，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

有幾類情況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間出現的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現這種（不賠的）情況。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且關于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據賠款額和絕對免賠率計算一個數，扣去相應比例的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數買就行了”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數存在的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調整。

但保額可以上下30%地調，但保費不會改變，偶爾會出現差值也最多一百，可以進行忽略。

根據實際的殘損賠付情形來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠實在影響到車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然平時是很少見到全損的現象。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協商的方式與保險公司進行確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不論誰買了新車后很長時間內都會非常珍惜的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，有少數情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多車的用途已經不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯網，你的出險記錄都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚黄浯?，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為要確定保費其實要經過很多方面。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "車險機動車損失保險有必要買嗎"的圖文回答，望采納！

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