在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會大打折扣，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

概而言之，年金險有不少亮點，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "給家人買年金保險險前要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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