我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，我們在選擇年金險前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要提高資金流動性，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益會變動，并不能得到保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金保險險需要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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