提問: 半段情話
分類:泰康鑫享人生年金險
優(yōu)質(zhì)回答
最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型),“即交即領(lǐng),養(yǎng)老遞增,年年分紅”是這款保險的一大特色,因此,引來特別多朋友進行研究。
只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎?
下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的和評價,探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端,關(guān)于利益如何!
鑒于很多朋友是保險小白,開始之前不妨先看看這份知識小手冊:
《買保險之前,一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開!
建議大家先看看產(chǎn)品保障圖:
根據(jù)保障圖中的信息可知,鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇,可在生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種里進行選擇。
此外,還包含了身故保障、投保人豁免保障。
多余的話學(xué)姐就不提了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足!
>>亮點:
1、繳費期限靈活
鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定,躉交或者年交都可選擇。
很多人還不了解躉交是什么?其實就相當(dāng)于一次性把全部保費交完,對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。
其實年交,就是將保費以每年的形式去繳付,主要針對的人群是收入穩(wěn)定。
這樣一來,投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟情況靈活選擇繳費期限了,靈活性非常高~
還不了解什么樣的繳費期限最合適?那就來接受一下保險專家的指導(dǎo):
《繳費年限怎么選才不會虧?》weixin.qq.275.com
2、保額遞增
在被保人60周歲之前,鑫享人生的保額是不會遞增的,這一點確實很不錯!根據(jù)保障圖中的信息可知,養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額,如若前文所述基礎(chǔ)變大,這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金險(分紅型)是年金險中有投保人豁免保障的保險,這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化!
簡單闡述投保人豁免的含義。
如若投保人遭遇不幸,出現(xiàn)高殘/身故的情況,便可不用繳納后續(xù)所需的保費,但是合同還是存在,并受保護的,
目的是為了防止投保人身故/高殘后,假設(shè)被保人沒有收入,那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。
給大家用個例子說明一下:
小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型),10年期的保費每年交10萬。
如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘,就可以享受剩余保費的退免,合同內(nèi)容還是受保障的,妻子小紅在以后的每年里,都可以領(lǐng)取到年金,小紅滿99周歲,這個保障就到期。
>>不足:
1、分紅不確定性
只要有分紅,許多人就頭腦發(fā)熱,人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險的收益也不會少!
學(xué)姐想和大家說的是,大家伙還是不太穩(wěn)重~
分紅可以有多少,都是白紙黑字在合同上寫清楚的,根據(jù)下圖可以看出:
鑫享人生年金險(分紅型)條款
學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下:
首先,不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配,分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。
也可以這么理解,有可能有分紅,也有可能沒有,完全根據(jù)分紅保險的實際經(jīng)營狀況;
再者,假使能獲得分紅,也難以明確具體的分紅有多少。按照條款所示,就只有拿到紅利通知書,才會看到當(dāng)年的紅利分配額。
一言以蔽之,能從分紅中獲得非常高的收益,真的是癡人說夢!還是洗洗睡吧~
討論了分紅型保險,里面的不足之處非常的多,這份防坑指南快收藏起來吧:
《為什么分紅險投訴那么高?揭秘分紅險的神秘面紗》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下:
80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方;
假使被保人80周歲后喪命了,好家伙,就不提供身故保險金了!太小氣了!
同類型的年金險,在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額,想要賠付更高,可以設(shè)置為160,
如果目標(biāo)是三四十歲的人,身上的家庭經(jīng)濟責(zé)任較大,身故賠付金肯定是越高越高。
要知道,一個家庭中,倘若家庭經(jīng)濟支柱不幸身故,經(jīng)濟危機會席卷整個家庭:小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。
而鑫享人生年金險|(分紅型)對于這面的考慮稍顯不足,沒有做到為消費者多做考慮!需要接受朋友們的批評了??!
除了這幾點,鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩,由于篇幅有限,不做贅述,學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享:
《泰康鑫享人生收益高?我勸你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘!
學(xué)姐經(jīng)常說,內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。
什么是IRR呢?
內(nèi)部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等,凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。
簡單的說,一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高,同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。
學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番,讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險(分紅型)的IRR,也就是內(nèi)部收益率具體為多少!
若小王已經(jīng)30歲了,此時的他投保了鑫享人生年金保險(分紅型),連交5年,每年大概交10萬保費,這時的基本保額為63600元。
生存保險金:在投保那天到59周歲,年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%,即6360元,作為能夠保障生存的基金。
養(yǎng)老保險金:只有在小王60~80歲的時候,每年的基本保額能領(lǐng)取到10%,并且比較好的是,每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周歲能夠獲得6678元,70周歲能夠獲得11421元。
祝壽生存金:小王到了80歲時,按照規(guī)定已交保費50萬元,將一次全部交于小王手上。
長壽保險金:只要小王在81-99周歲這個年齡階段,每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額,并且比較好的是,每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加,目前增加的比例是5%,九十歲時能領(lǐng)28861元,最后九十九歲時能領(lǐng)44774元。
鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的,真正能獲取到的收益,并不怎么樣。
內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢,相當(dāng)于小王80歲,收益率才1.71%,在保證期滿的時候,即小王99歲時,2.59%是僅有的內(nèi)部收益率!還沒法與銀行的定期利率(2.75%)相比!
當(dāng)下有不少年金險,內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的,相比之下,鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭優(yōu)勢實在不明顯。
三、學(xué)姐總結(jié)
{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點,}然則不好的地方也非常多。
相對來說更重要的點在于,這款年金險的收益不是那么讓人滿意,學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。
尋求收益比較高的朋友,不妨參照一下這里的年金險選擇方案:
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險?這10款別再錯過了!》weixin.qq.275.com
以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險的風(fēng)險"的圖文回答,望采納!
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