即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們是否死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后再把終止終身保險合同告訴你，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，年紀到了200歲再想去領(lǐng)取，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "德國養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！