在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些難題，一次性交完規(guī)定的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲蓄的功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

比如你很著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果對資金流動(dòng)性要求比較高，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險(xiǎn)選購的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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