在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？應(yīng)該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會比較少。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險(xiǎn)選購的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "買年金險(xiǎn)要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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