這款鑫如意(白金版)是中國人壽推出的一款年金險，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都看中了這一點(diǎn)！

學(xué)姐的表弟當(dāng)時就看中了這款年金險，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

的確，年金險作用是一款能夠用來理財(cái)?shù)碾U種，我們還不太清楚的坑真的不計(jì)其數(shù)！

下面就讓學(xué)姐將這款年金險較為神秘的地方和你們講一講吧~

學(xué)姐也給大家?guī)砹艘恍┮绾伪芸拥姆椒?，投保年金險前一定要先進(jìn)行了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)條款內(nèi)容總結(jié)了一份相對簡單的產(chǎn)品保障圖，一起來討論討論：

由保障圖可以發(fā)現(xiàn)，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，除了生存保險金之外，還有年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的沒有那么高，最高的投保人群不超過70周歲就行了，對中老年人相對來說就很不錯了。

不過，學(xué)姐有認(rèn)真研究了一下，沒觀察出這款產(chǎn)品有什么吸引人的地方，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費(fèi)期限就只有年交這一個選項(xiàng)，沒有躉交這種方式。

一次性交完所有的保費(fèi)，也被稱為躉交，主要是這種交費(fèi)方式只適合收入高，但是收入不可以維持相對平衡的人群選擇。

至于年交，就是每年繳付保費(fèi)，保費(fèi)繳納為止就停止繳納，收入比較穩(wěn)定的人群可以去選擇這一款。

要是這兩種繳費(fèi)方式都有的話，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

可知，繳費(fèi)年限不是想怎么選擇就選擇的，還不清楚自己適合那一類型的？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以附加萬能賬戶的，這一點(diǎn)原本是很值得被大家贊揚(yáng)的。

然而大家如果仔細(xì)地來琢磨這一點(diǎn)的話，這兩個萬能賬戶給大家所提供的基準(zhǔn)利率居然只有2.5%！的確是非常小氣了！

那么萬能賬戶的含義是什么呢？

主要就是指對于那些不想領(lǐng)取年金的投保人，年金會在這個賬戶里復(fù)利增值。

萬能賬戶它的保底利率大約在3%，對比之下，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶實(shí)在是拿不出手。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只選擇大的進(jìn)行賠償（已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值）取大。

這要是對于那些同類型的年金險，身故金的給付是非常的給力：可賠付120%、140%、160%這些保額比例。

可要知道，這相比于那些三四十歲的打拼者家庭來說，身故賠付金要越高才越好。

若是發(fā)生了幸運(yùn)的事情車禍身亡，家庭最大經(jīng)濟(jì)從此沒有了，整個家庭面臨巨大的困難，嚴(yán)重的話可能基本的基礎(chǔ)生活都難以保持。

之所以說，賠付的身故金越多的話，帶給家庭的保障就更有力，至少自己的基礎(chǔ)的生活還是足以靠它來維持的。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，沒有以被保人的角度來思考問題！

除了以上說的這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，詳細(xì)的內(nèi)容學(xué)姐都寫在下面這篇文章當(dāng)中了，想繼續(xù)了解的朋友點(diǎn)擊下方：

了解完保障內(nèi)容，大家最想看到還是這款產(chǎn)品的收益做的怎么樣，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實(shí)收益揭秘！

在學(xué)姐進(jìn)行演算收益之前，先帶大家研究一下內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了資金流入現(xiàn)值總額=資金流出現(xiàn)值總額、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險的收益是否可觀，大家的關(guān)注點(diǎn)不能只放在代理人演算出來的的收益率上，而且大家還著重來看它的內(nèi)部收益率IRR。

為了讓大家容易理解，我們就大概說一下，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值有所增長，這款年金險產(chǎn)生的收益也會越高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，年年都交10萬保費(fèi)，這樣交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額是10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，在小王30-50歲時，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：51周歲的時候， 進(jìn)行給付110%的基本保額，即人民幣為11143元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內(nèi)，會給付百分之一十的一個基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

由圖可以得出，小王年齡到達(dá)60歲的時候，年金險收沒有提升還是為負(fù)值，也可以說，滿了60歲，收益還是沒有！

在小王70歲時，內(nèi)部收益率IRR僅為1.04%，但是到了80歲時，內(nèi)部收益率IRR提高到了3.42%。

怎么會有這種情況出現(xiàn)呢？這是因?yàn)樾⊥踉诒Ｕ掀跐M時，已交的保費(fèi)是通過一次性的方式給付了的，這才讓內(nèi)部收益有了這么大的提高。

也可以說，要是已經(jīng)投保了這款年金險，如果在短期想要得到更高的內(nèi)部收益并不是很可靠，為了得到高收益，必須在保障期內(nèi)全部領(lǐng)取，真心覺得這個非?？樱?/p>

三、學(xué)姐總結(jié)

總而言之，鑫如意年金保險(白金版)在保障內(nèi)容方面還有著許多不足之處，并且短期收益做的也不咋地，投保前要多考慮考慮！

畢竟市面上還有很多優(yōu)秀的年金險的，這不，學(xué)姐已經(jīng)為大家歸納出來了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對 "鑫如意條款苛刻嗎"的圖文回答，望采納！

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