在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而購(gòu)買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，此時(shí)家庭容易陷入困境，會(huì)損耗高額的成本，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

馬上需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，簡(jiǎn)單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買的，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)，歡迎搜索！