根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢也能給受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，資金充足的話再考慮年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應該怎么買比較好？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前應該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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