在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完規(guī)定的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點(diǎn)呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，大家可以對(duì)比著參考參考：

整體來講，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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