在根據我國第七次人口普查結果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當作前提，遵從年、半年、季或月付給保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面對于領取的時間和可以領取的數量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，因此能夠實現資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

盡管是保險公司破產關門了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險賠付是行不通的，現在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務方面的風險就不大了，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應該怎么買比較好？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現的：

3. 短期收益不高

根據國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現回本，如果沒有回本，基本上不會出現復利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是現實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，收益會變動，并不能得到保證。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,經營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數據，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要看內部收益率IRR是否高，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

總的來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前應該關注的情況"的圖文回答，望采納！

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