有這么多的車險種類，想要保障全面是不是要全都購買呢？

未必是這樣！

車險種類雖多，但有些險種用處其實并不大，沖動型的投保，最終只會浪費(fèi)掉保費(fèi)。

車險有好多種，每一種車險都有它的作用，要不要買要根據(jù)自己的實際狀況來作出決定。

哪一種保險車主必須買呢？什么樣的保險車主可以自己選擇？下面咱們一起來分析一下這些保險：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，劃重點——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險是國家規(guī)定必須購買的保險，不買保險不能開車上路，不買交強(qiáng)險被交警抓住的話，車輛會被扣押，還要被罰兩倍的保險費(fèi)用，想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險給買了。有些朋友買了新車沒有買交強(qiáng)險，這種情況是不會給你辦理上牌照和注冊的手續(xù)，以后也過不了年檢。

這樣的話交強(qiáng)險有什么作用呢？

一句話，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

你說得對，交強(qiáng)險是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，后面有我們更容易理解的

總的來說就是：交強(qiáng)險是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就是說，保險公司的車險產(chǎn)品，它們的車險產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款幾乎一模一樣，而且車險產(chǎn)品并不像其他商業(yè)險種類繁多。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

商業(yè)車險現(xiàn)在已經(jīng)有十幾種了，什么樣的保險屬于有必要買的？什么樣的保險車主可以自己考慮呢？我們一個一個來分析：

主險

車損險

很明顯，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

還有個重要的事情我們要知道，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，屬于內(nèi)容增加價格不變。

所以，購買車損險還是很有必要的，計算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車輛價值而論，朋友們要是覺得自己的車實在太舊了，即使車子損壞了也可以隨時不要，對于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

有一種例外情況要注意，如果車輛是在送去保修期間，遇到車損險不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？比如說：

上路刮擦到了他人，這個他人就是上面的第三者；第三者是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)，那你就是開車撞了車；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；假如你開車撞到的對象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

還可以這么想，交強(qiáng)險在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險。

當(dāng)今社會開豪車的人不少，交強(qiáng)險的賠付金額，不足以應(yīng)對重大交通事故。

三責(zé)險已然成為了必需品，而保額在50萬以下的也十分罕見，在一二線城市則最好100萬以上，200萬也不嫌多。

車上人員責(zé)任險

車上的乘客和司機(jī)就有了一個保障，實際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，該險種就是在乘車人沒有購買保險時，給予駕乘雙方的保障。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營的車輛，再比如你開車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時候買上正好。

若整年下來未出險，花不了幾個錢，1萬保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險，僅是附加條件的一項。附加絕對免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，也可以這么說，車主在出險時，能夠拿到“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險方案，對自己的車技大概很有自信，以為不怎會發(fā)生出險，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險的時候。有了這個條款作為保障，就能夠使我們在投保車險的時候，投保之前先跟保險公司約定好一個絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們處于出險的情況下，這個絕對免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐看來，這個條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主，以及對自己車技信心十足的車主和期盼著能降低保費(fèi)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項條款的。

車身劃痕險

很明顯，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，對于車身表面的油漆被破壞的時候提供賠付的保險。

劃痕險實際用途很小。

它屬于定額保險，保額固定在2000到20000不等，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

然而，只要你使用了一次賠付，轉(zhuǎn)過來年就會要求你增加保費(fèi)。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般情況來說，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般來說，車輪被盜是車輪損失險出險的必要條件，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨損害輪胎的幾率不大。此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來講，車輪損失險用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后緊接著打火，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險還不是主險，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款其實是個“地域性”很強(qiáng)的條款，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，不是很適合附加涉水除外條款。

但若是對長期生活在沒什么積水的城市的車主們來講，雨水較少，故發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性小，那么是可以考慮附加涉水除外條款的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

很明顯，三者險限額翻倍的原因是因為它在節(jié)假日的時候。由于許多人都會在節(jié)假日的時候乘車出游，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

只有參考保險合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，已率先向他們的客戶提供車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還會提供更好更多的用車保障給廣大車主。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

從大方向上來說，這項條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購買。

其他較少見的附加險

前面學(xué)姐講到的附加險這部分項目除外，其實另外還有一些比較不常見的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機(jī)會很少，所以平時很難遇到。有個例子：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

每個車主都可以根據(jù)自己的需求來購買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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