優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-肖恩

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?對(duì)于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實(shí)的變化？車險(xiǎn)的價(jià)格有無變化？

不急~學(xué)姐都會(huì)講解的~

車改為車主們帶來的三大變化

本次車改對(duì)車主們帶來了三個(gè)方面的影響，我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

將車的交強(qiáng)險(xiǎn)提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，該次重心是在三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險(xiǎn)描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

自然災(zāi)害和意外事故，是這么來認(rèn)定的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單點(diǎn)來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更為實(shí)惠的，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，必然也有大型運(yùn)營車輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時(shí)，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭實(shí)力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，這對(duì)我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，車主們對(duì)于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

在車改之前，像具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早地就在為自己的客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與此同時(shí)還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還推動(dòng)保險(xiǎn)公司改良車險(xiǎn)產(chǎn)品，與促進(jìn)相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過因?yàn)檫€沒有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，以后碰上了有時(shí)間再給大家講解~

經(jīng)歷了車改，保險(xiǎn)公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

但是這次車改除了對(duì)車主們有很大影響的三個(gè)方面之外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格回歸理性水平，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來說，車險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個(gè)變化，均可以看出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會(huì)更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了實(shí)實(shí)在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，其實(shí)對(duì)車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)綜合改革區(qū)域"的圖文回答，望采納！

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