根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，先將不錯的人身保障都安排好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益是不固定的，也無法保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但是能有多少。誰也說不準。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過也有一些不足，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，生存總利益就是當合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以參考參考：

不管從哪個方面說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！