在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，受益人可以拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般不會批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動性強(qiáng)，不限制您什么時候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會慢慢升高。回本一般都在第十年左右。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險(xiǎn)的時候，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫妫钥蛻粼谕吮Ｕ麄€保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還享有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險(xiǎn)選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以看一下：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇年金險(xiǎn)的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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