在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會(huì)損耗高額的成本，

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時(shí)還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以了解一下：

整體來講，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給自己買年金險(xiǎn)前要注意什么"的圖文回答，望采納！

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