根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能未來的我們退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當作保險公司的要求，按年、半年、季或月給付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還可以給到受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風險可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？買哪個更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果想要提高資金流動性，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

概而言之，年金險有不少亮點，不過也有一些不足，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險前應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

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