在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個重要的成員，不可或缺，但是不注意的話，購買年金險(xiǎn)就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險(xiǎn)時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在年金險(xiǎn)選購的時候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

整體來講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險(xiǎn)應(yīng)該注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！