在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還可以給到受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，會虧損很大的資金

因而，咱們在購買年金險以前，應該配置好完善的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務風險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性差，不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個分紅其實不一定能有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以看一下：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己買年金險前要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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