根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的保險公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實(shí)現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般情況下都會在第十年的時候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實(shí)收益反映出來，是故，當(dāng)我們在買年金險上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

從全局出發(fā)，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險前應(yīng)該注意的情況"的圖文回答，望采納！

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