在我國第七次人口普查數(shù)據結果顯示下，現(xiàn)在已經有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

盡管是保險公司破產關門了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

所以，我們在選擇年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要看內部收益率IRR是否高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

當我們選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

綜合各方面來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險要關注的點"的圖文回答，望采納！

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