小明前不久買(mǎi)了車(chē)，這兩天打算購(gòu)入車(chē)險(xiǎn)，于是去征詢了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“在車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“希望車(chē)輛有保障的人都會(huì)買(mǎi)全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車(chē)！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車(chē)損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴的！”

買(mǎi)不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來(lái)定。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，怎么樣才算是車(chē)損險(xiǎn)？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車(chē)損險(xiǎn)的定義是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車(chē)子車(chē)身由于不可抗力導(dǎo)致車(chē)身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

假如我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)保什么？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買(mǎi)帳。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，咱們了都來(lái)了解一下：

能獲得的賠付？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒(méi)有被直接并入到車(chē)損險(xiǎn)之中。

 

也就是說(shuō)，從今往后，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車(chē)損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些不給賠呢？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車(chē)開(kāi)去汽車(chē)美容中心做一下保養(yǎng)，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車(chē)子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)的時(shí)候被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒(méi)有什么兩樣。

此外，車(chē)輛未被偷走，但車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方很少，車(chē)損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車(chē)損險(xiǎn)主要的問(wèn)題。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車(chē)主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車(chē)越貴，上的保額就越多，車(chē)子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車(chē)呢？此種汽車(chē)的市場(chǎng)價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購(gòu)買(mǎi)多少保額是充足的？

針對(duì)各類車(chē)型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專門(mén)設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

通常新車(chē)的話，保額會(huì)是你們新車(chē)的置辦價(jià)，如果是二手車(chē)，那保額就不會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格低。

那保額是憑車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總而言之，一大半車(chē)主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，甭管是新車(chē)還是二手車(chē)，關(guān)乎車(chē)險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但事無(wú)絕對(duì)，除此之外，還是有一種少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格一般都不高，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，車(chē)損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

大家都覺(jué)得新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每一家買(mǎi)了一輛新車(chē)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛(ài)護(hù)。

那么擁有十幾年車(chē)齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能打包票不撞別人，可是你沒(méi)辦法確保別人不會(huì)撞你。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種使用期限太高的車(chē)子也開(kāi)不了多久了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢(qián)就能處理了，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車(chē)給換掉。所以不保也很正常。

車(chē)子價(jià)格不貴，車(chē)主的車(chē)技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車(chē)會(huì)被拿來(lái)拉貨用，然而，能夠駕駛這類車(chē)型的司機(jī)，都是駕車(chē)熟練的老司機(jī)了。

熟手開(kāi)車(chē)出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問(wèn)題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車(chē)，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤(pán)打得很好，不過(guò)沒(méi)效果，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車(chē)主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

我們?cè)趺粗辣ＹM(fèi)的多少

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒(méi)有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要綜合考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車(chē)險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。

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