就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢？？？200歲時(shí)沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，核心內(nèi)容其實(shí)是我們?cè)撎接懙模涸撛趺蠢斫饣蚪缍B(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時(shí)候的我們，購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對(duì)來說保險(xiǎn)公司的話，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是對(duì)于國家來講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會(huì)以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，如果按這樣來說的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

那么，我們?cè)谠O(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "2019調(diào)整養(yǎng)老金最新消息"的圖文回答，望采納！

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