理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會(huì)成為理想。

不過長壽萬一實(shí)現(xiàn)了也說不定，到時(shí)全民超長壽命老壽星呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，只有問題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的，才是值得我們討論的：“保終身”作為養(yǎng)老險(xiǎn)中的條款，如何去定義和限制呢？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，從保險(xiǎn)定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，相對好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后告知終止終身保險(xiǎn)合同，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險(xiǎn)公司來說，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額比如終身壽險(xiǎn)？

道理其實(shí)很簡單，要么就是無法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，因?yàn)橹袊酿B(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

有了這一翻動(dòng)作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度社會(huì)月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會(huì)月平均工資可以說是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，就能更好的評估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。

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以上就是我對 "退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金是怎么算"的圖文回答，望采納！

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