根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財(cái)型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財(cái)型保險是拒絕賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財(cái)險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。回本一般都在第十年左右。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多坑，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以反映一款年金險的真實(shí)收益，所以，在購買年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金險前需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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