根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許我們?cè)谖磥?lái)退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢(qián)財(cái)、給分紅等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢(qián)。正如主要類(lèi)型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過(guò)花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來(lái)越多人的選擇，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，解決這些問(wèn)題的前提是存錢(qián)，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交一筆錢(qián)，或者每年拿一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫(xiě)好了。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，這些條款白紙黑字的寫(xiě)在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬(wàn)一被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，要是預(yù)算足夠的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買(mǎi)成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢(qián)取出來(lái)了，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢(qián)，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，收益是不固定的，也無(wú)法保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，不能確定具體能有多少錢(qián)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，可是也有幾點(diǎn)缺陷，有多余的錢(qián)在手上可以購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買(mǎi)了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客?hù)在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢(qián)都是能夠拿回來(lái)的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿(mǎn)期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿(mǎn)期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，如果是通用賬戶(hù)，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人買(mǎi)年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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