我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們可以把錢給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財(cái)型保險，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財(cái)型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險以前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財(cái)險，這些增額終身壽險是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，相比來說年金險適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險前應(yīng)該注意的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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